|
|
|
|
|
|
|
| কুবের উবাচ |
শেখর সোম (৩৪) • স্ত্রী (২৮) • মেয়ে (২) • মা (৬০) • বাবা (৬৬)
রাজ্য সরকারি কর্মী • পিএফ, পেনশন, গ্র্যাচুইটি রয়েছে • স্ত্রী গৃহবধূ • নিজেদের বাড়ি • থাকেন বাবা-মার সঙ্গে
• বাবার পেনশন আছে • মেয়ের ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত করতে আগ্রহী • গাড়ি কেনার ইচ্ছে • চান সচ্ছল অবসর |
 |
|
|
| খরচ (মাসে) |
• সংসার চালাতে ৬,০০০
|
| সঞ্চয় (মাসে) |
• পিএফ ২,০০০
• পিপিএফ ২,৫০০
• রেকারিং ডিপোজিট ৫,০০০
• এসবিআই ম্যাগনাম কনট্রা (এসআইপি) ১,০০০
• এসবিআই ম্যাগনাম ইক্যুইটি (এসআইপি) ২,০০০
• এলআইসি নিউ বিমা গোল্ড ১৭০ (বিমামূল্য ৫০,০০০)
• এলআইসি মানি ব্যাক ৪৫০ (মেয়ের, বিমামূল্য ১ লক্ষ)
• পোস্টাল লাইফ ইনশিওরেন্স ৭৫০ (বিমামূল্য ৩ লক্ষ) |
| সম্পদ |
• স্থায়ী আমানত ১,৩২,০০০
• এলআইসি জীবন আস্থা ২৫,০০০ (এককালীন প্রিমিয়াম, বিমামূল্য ১ লক্ষ) |
|
|
 |
বিশেষজ্ঞের পরামর্শ
শৈবাল বিশ্বাস |
|
শেখর নিজের লক্ষ্য সম্পর্কে সচেতন ও সঞ্চয়ী। তাঁর বাবার যে পেনশন রয়েছে, তাতে কিছুটা সুবিধা হয় ঠিকই। কিন্তু তিনি তা-ও রেকারিং, সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান (এসআইপি), স্থায়ী আমানতের মতো বিভিন্ন প্রকল্পে লগ্নি ছড়িয়ে দিতে পেরেছেন। যার অন্যতম কারণ সংসার খরচ ৬,০০০ টাকায় বেঁধে রাখতে পারা। যা তাঁর দূরদর্শিতারও পরিচয় দেয়। কয়েকটি বিষয়ে তিনি জানতে চেয়েছেন। আমরা চেষ্টা করব তাঁকে সাহায্য করতে। কিন্তু আজকে প্রথমেই কিছু গোড়ার কথা বলে নিতে চাই।
অনেকেই মনে করেন, রোজগার কম হলে, সঞ্চয়ও কম হয়। আমার বিশ্বাস, তা একেবারেই নয়। নিয়মিত লগ্নি চালাতে পারলে সচ্ছল ভবিষ্যৎ গড়ে তোলা যায়। কিন্তু তার জন্য যখন বেতন কম থাকবে, তখন থেকেই নির্দিষ্ট পরিকল্পনা থাকা জরুরি। আজকে এরকমই তিনটি নিয়মের কথা বলব, যা শুধু শেখরের জন্য নয়, আমাদের সবার ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য।
১. চাকরিতে আপনি খুশি। বেতনও মন্দ নয়। কিন্তু কখনও কি মনে হয় না, আর একটু বেশি টাকা পেলে ভাল হতো? বিশেষত যে ভাবে সব জিনিসের দাম বাড়ছে। তাই আপনার পক্ষে একের বেশি কাজ করা বা নিজের দক্ষতাকে আরও বাড়ানো সম্ভব হলে, তাতে পিছপা হবেন না। কারণ আয় যত বাড়বে, সঞ্চয়ের ক্ষমতাও তত বাড়বে।
২. অনেকেই মনে করেন, বেশি রোজগার মানেই বেশি সঞ্চয়। ফলত বেশি লগ্নি। তা কিন্তু একেবারেই নয়। লগ্নির পথে দু’টো বিষয় মনে রাখা প্রয়োজন। প্রথমত, আপনার সঞ্চয়ী মনোভাব রয়েছে কি না। দ্বিতীয়ত, নিজের লক্ষ্য সম্পর্কে স্পষ্ট ধারণা রয়েছে কি না।
অনেক সময়ই দেখা যায়, প্রচুর টাকা রোজগার করলেও, সমান তালে খরচও করি আমরা। ফলে শেষ পর্যন্ত আর সঞ্চয় করা হয়ে ওঠে না। আবার কখনও কখনও টাকা তো সঞ্চয় করি। কিন্তু নিজে কী চাই, সে বিষয়ে স্পষ্ট ধারণা থাকে না।
ফলে আগে দেখে নিন, ঠিক কী কী খাতে আপনার টাকা লাগবে। সেই অনুসারে লগ্নি করতে হবে। তবে এ জন্য কোথায় কী ভাবে টাকা রাখলে তা সম্পদ বাড়াতে সাহায্য করবে, সেই সম্পর্কে ধারণা থাকা জরুরি। প্রয়োজন নির্দিষ্ট সময় পর পর খরচের হিসাব রাখা এবং বয়সের সঙ্গে সঙ্গে সঞ্চয়ের ধরন বদলানো।
৩. ভাল জায়গায় টাকা রাখা মানেই কি ভাল লগ্নি? না তা নয়। হয়তো আপনি ঝুঁকিহীন বিভিন্ন প্রকল্পে লগ্নি করলেন। কিন্তু শেষ পর্যন্ত যে টাকা হাতে পেলেন, মূল্যবৃদ্ধি বাদ দিয়ে তার রিটার্ন হল নামমাত্র। আবার বেশি রিটার্নের আশায় ঝুঁকি নিয়ে টাকা রাখলেন, কিন্তু শেষে বিপুল ক্ষতির মুখে পড়লেন। অর্থাৎ রিটার্ন এবং ঝুঁকির মধ্যে ভারসাম্য রক্ষা করা সব সময়ই খুব জরুরি।
সে জন্য কোন ক্ষেত্রে টাকা লগ্নি করলে, তা কী রকম ভাবে বাড়বে এবং কতটা বাড়বে, তা নিয়ে পড়াশোনা করে রাখুন। যদি আপনি নিজে নিজে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, তা হলে তো খুবই ভাল। তা না হলে, একজন বিশেষজ্ঞের পরামর্শ নিতে পিছপা হবেন না।
এ বার আসি শেখরের লক্ষ্যের প্রসঙ্গে। শুরু করি তাঁর মেয়েকে দিয়ে।
মেয়ের ভবিষ্যতের সুরক্ষা
শেখরের মেয়ের বয়স ২ বছর। কিন্তু আগামী দিনে মেয়ের পড়াশোনা থেকে বিয়ে পর্যন্ত খরচের সংস্থান করতে হবে তাঁকে। তাই সে কথা মাথায় রেখে এখন থেকেই লগ্নি শুরু করা প্রয়োজন। বিষয়টি বোঝার জন্য নীচের তালিকা দেখুন। তবে, প্রয়োজন অনুসারে খরচের অঙ্ক বাড়বে বা কমবে।
আমার মতে, তালিকাটির দিকে লক্ষ্য রেখে সঞ্চয় করলে শেখরের মেয়ের বিভিন্ন সময়ের প্রয়োজন মেটাতে সমস্যা হবে না। তবে, কোন পরিমাণ টাকা লগ্নি করবেন, সে বিষয়ে জানতে বিশেষজ্ঞের সঙ্গে কথা বলুন। বেতন অনুসারে সেখানে লগ্নির অঙ্ক স্থির হবে। ১৫-২০ বছর পর মেয়ের নামে করা মানি ব্যাক পলিসিটির টাকা পেতে শুরু করবেন। সেই টাকাও ভবিষ্যতে কাজে লাগবে।
স্বাস্থ্যবিমা
শেখর ও তাঁর পরিবারের কারওরই স্বাস্থ্য বিমা নেই। আমার মতে, সবচেয়ে আগে তাঁর চিকিৎসা বিমার ব্যবস্থা করা উচিত। তাই হাতে আপাতত যে টাকা থাকছে, তা দিয়ে একটি ফ্যামিলি ফ্লোটার বিমা কিনুন। বেতন বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে যার কভারেজ বাড়াতে পারবেন। স্বাস্থ্যবিমার চিন্তা মেটার পর অবসরের জন্য দ্রুত সঞ্চয় আরম্ভ করে দিন।
সচ্ছল অবসর
অন্য সবার মতোই সচ্ছল অবসর জীবন কাটাতে চান শেখর। এ ক্ষেত্রে একটা কথা বলতে চাই। চাকরি থেকে অবসর নেওয়ার পরও যাতে নিজের জীবনযাত্রার মান বজায় থাকে, সে জন্যই আমরা পরিকল্পনা করি। শেষ বয়সেও যাতে টাকা পয়সা নিয়ে টেনশনে কাটাতে না হয়, তা নিশ্চিত করতে চাই। কিন্তু কোন জীবনযাত্রা ভাল বা সে জন্য কতটা অর্থ তিনি সঞ্চয় করতে চান এই বিষয়গুলি কিন্তু প্রত্যেকের ক্ষেত্রেই আলাদা। যে কারণে একজন হয়তো অনেক বেশি বেতন পেয়েও সন্তুষ্ট নন। আবার কেউ স্বল্প বেতনেও শান্তিতে জীবন কাটাতে পারেন। সে কথা মনে রেখেই শেখরকে এ বিষয়ে কিছু পরামর্শ দিচ্ছি।
• বেতন বাড়লে পিপিএফে আরও বেশি টাকা রাখুন।
• যখনই হাতে একটু বেশি থোক টাকা আসবে, তখনই এনএসসি করুন।
• বিভিন্ন সরকারি সংস্থা বাজারে করমুক্ত বন্ড ছাড়ে। সময় বুঝে সেখানে দীর্ঘমেয়াদি লগ্নি করতে পারেন।
• এখন পর্যন্ত যতগুলি জীবন বিমা রয়েছে, তা মেয়াদ শেষ হওয়া পর্যন্ত চালিয়ে যান। তবে নতুন করে কোনও এনডাওমেন্ট বিমা পলিসি করবেন না। বরং বিমামূল্য বাড়াতে একটি টার্ম পলিসি করে রাখুন।
• পিএফে আরও বেশি টাকা রাখুন। যা অবসর জীবনে আপনার কাজে লাগবে।
• এসআইপি-তে করা লগ্নি মাঝে মাঝেই খতিয়ে দেখুন। সুযোগ বুঝে আরও লগ্নি করুন। তবে কয়েকটি কথা মনে রাখবেন—
১) লার্জ, মিডিয়াম এবং স্মল ক্যাপ ফান্ডগুলিতে লগ্নি ছড়িয়ে দিন।
২) আপনার এসবিআইয়ের দু’টি ফান্ডে এসআইপি রয়েছে। তার বাইরেও অন্যান্য সংস্থায় লগ্নির কথা ভাবুন।
৩) সব সময় দীর্ঘ মেয়াদে এসআইপি করার কথা ভাবুন। তবে প্রতি বছর ফান্ডগুলির স্বাস্থ্য খতিয়ে দেখতে ভুলবেন না।
গাড়ি কেনা
ঋণ নিয়ে গাড়ি কেনার পক্ষে আমি নই। যে কারণে শেখরকে বলব ২০১৫ পর্যন্ত অপেক্ষা করতে। ওই সময় তাঁর স্থায়ী আমানতের টাকা পাবেন। পাশাপাশি, ভবিষ্যতে হাতে টাকা এলে সেই লক্ষ্যে ঋণপত্র নির্ভর ফান্ডে লগ্নি করতে থাকুন। এই দু’টি মিলিয়ে যে টাকা জমবে, তা গাড়ি কেনার কাজে লাগান। আরও টাকা লাগলে ঋণ নিতে পারবেন। আসল উদ্দেশ্যটা হল, যতটা সম্ভব কম ঋণ নেওয়ার বিষয়টি নিশ্চিত করা।
শেখরের নিজের বাড়ি আছে। বাবা পেনশন পান এবং দু’জনেরই স্বাস্থ্যবিমা আছে। ফলে সে দিক থেকে তিনি কিছুটা হলেও নিশ্চিন্ত। এখন প্রয়োজন শুধু পরামর্শ মতো লগ্নি চালিয়ে যাওয়া। তাঁর ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত, সুন্দর ও সচ্ছল হোক, পুজোর মুখে শুভকামনা রইল। |
| নজর থাকবে যে দিকে |
 |
| বয়স (বছরে) |
খরচ* |
কেন প্রয়োজন |
কোথায় লগ্নি |
| ৫ |
৬০,০০০ |
স্কুলে ভর্তি |
ব্যাঙ্ক রেকারিং |
| ৬-১৮ |
৫০,০০০ |
স্কুলের প্রতি বছর খরচ |
রেকারিং/ ঋণপত্র নির্ভর ফান্ডে এসআইপি |
| ১৮ |
১২,৭০,০০০ |
স্নাতক |
রেকারিং/ এনএসসি/
ডাইভার্সিফায়েড ইক্যুইটি ফান্ডে এসআইপি |
| ২১ |
৯,০৭,০০০ |
স্নাতকোত্তর |
রেকারিং/ এনএসসি/
ডাইভার্সিফায়েড ইক্যুইটি ফান্ডে এসআইপি |
| ২৭ |
২১,৪৬,০০০ |
বিয়ে |
রেকারিং/ এনএসসি/ ডাইভার্সিফায়েড ইক্যুইটি
এবং গোল্ড ফান্ডে এসআইপি |
| * ৬% মূল্যবৃদ্ধি ধরে |
|
(অনুরোধ মেনে নাম পরিবর্তিত) |
|
|
 |
|
|
