আনন্দবাজার পত্রিকা - বিষয় আশয় | Business News Supplement | Financial News | Property | Investment

কুবের উবাচ

সুবীর চন্দ্র (৩৯) • স্ত্রী (৩২) • মেয়ে (৯)
রাজ্য সরকারি স্কুলের শিক্ষক • স্ত্রী গৃহবধূ • ভবিষ্যতের সঞ্চয় নিয়ে চিন্তিত
• মেয়ে স্কুলে পড়ে • রয়েছে তার পড়াশোনার ভাবনাও • মেয়ের বিয়ের জন্য
টাকা জমাতে চান • নিজের ইচ্ছে বলতে একখানা গাড়ি কেনা

মাসে নিট আয় ৩৪,০০০
টাকা রাখেন (বছরে)
• পিএফ	১৮,০০০
• পিপিএফ	১৫,০০০
• এলআইসি	২,৫০০ (২০ বছরের, বিমা মূল্য ৫০,০০০)
• এইচডিএফসি ইউলিপ	১২,০০০ (১০ বছরের, বিমা মূল্য ২.৪ লক্ষ)
• ভারতী অ্যাক্সা	১১,৫০০ (১৫ বছরের, বিমা মূল্য ১ লক্ষ)
• ডাকঘর জীবন বিমা	৪,৮০০ (২০ বছরের, বিমা মূল্য ১ লক্ষ)
• ভারতী অ্যাক্সা	১১,৫০০ (১৫ বছরের, বিমা মূল্য ১ লক্ষ)
• ডাকঘর জীবন বিমা	১৯,২০০ (২০ বছরের, বিমা মূল্য ৪ লক্ষ)
• ডাকঘর জীবন বিমা	১৩,৩২০ (১৫ বছরের, বিমা মূল্য ২ লক্ষ)
• অফিস কো-অপারেটিভ	৩,৬০০
খরচ (বছরে)
• সংসার চালাতে	২,২০,০০০
• স্বাস্থ্য বিমা	৪,০০০ (বিমা মূল্য ৪ লক্ষ)
সম্পদ
• পিএফ	১,৮০,০০০
• পিপিএফ	১,৪০,০০০
• এনএসসি	১,৫০,০০০ (শেষ হবে ২০১৭)
• ব্যাঙ্কে জমা	২৫,০০০
• অফিস কো-অপারেটিভ	৪০,০০০

বিশেষজ্ঞের পরামর্শ
শৈবাল বিশ্বাস

সুবীর সঞ্চয়ী ও লক্ষ্যে স্থির। তাঁর এই প্রচেষ্টা খুবই প্রশংসাযোগ্য। সুবীরের বয়স ৩৯ বছর। অর্থাত্‌ তাঁর হাতে আরও ২১ বছর রয়েছে নিজের ভবিষ্যত্‌ সঞ্চয়, মেয়ের পড়াশোনা এবং বিয়ের টাকা জোগাড়ের জন্য। এ জন্য তাঁর কত টাকা প্রয়োজন, আর কত টাকাই বা হাতে রয়েছে, তা দেখার জন্য একটি চার্ট তৈরি করতে পারি।

প্রকল্প	শেষ হবে	রিটার্ন	মেয়াদ (বছর)	সম্ভাব্য প্রাপ্য	কভারেজ
পিএফ	২০৩৪	৮%	চাকরি শেষ পর্যন্ত	২০.৬ লক্ষ	নেই
পিপিএফ	২০২৩	৮.৮%	১৫	৪.৬৫ লক্ষ	নেই
এলআইসি	২০১৮	নির্দিষ্ট নয়	২০	১.১ লক্ষ	৫০,০০০
এইচডিএফসি ইউলিপ	২০১৬	শেয়ার বাজারের সঙ্গে যুক্ত	১০	১.৭ লক্ষ	২.৪ লক্ষ
ভারতী অ্যাক্সা	২০২৩	নির্দিষ্ট নয়	১৫	২ লক্ষ	১ লক্ষ
ডাকঘর জীবন বিমা	২০২৪	নির্দিষ্ট নয়	২০	২.৩ লক্ষ	১ লক্ষ
ডাকঘর জীবন বিমা	২০২৯	নির্দিষ্ট নয়	২০	৯.২ লক্ষ	৪ লক্ষ
ডাকঘর জীবন বিমা	২০২৪	নির্দিষ্ট নয়	১৫	৩.৯৫ লক্ষ	২ লক্ষ
অফিস কো-অপারেটিভ	২০৩৪	৯%	চাকরি শেষ পর্যন্ত	২.৩৫ লক্ষ	নেই
এনএসসি	২০১৭	৮%	৬	২.৪ লক্ষ	নেই
মোট				৫০.২৫ লক্ষ	১০.৯ লক্ষ

এখানে কয়েকটি কথা বলে রাখি
• পিএফ হিসেব করার সময়ে সুবীর এবং তাঁর স্কুল, দু’তরফের টাকাই ধরা হয়েছে।
• ইউলিপের ক্ষেত্রে চলতি বাজার এবং এনডাওমেন্ট পলিসিগুলির ক্ষেত্রে তাদের বোনাসের ইতিহাসকে ভিত্তি হিসেবে ধরা হয়েছে।
• বর্তমান হারে পিপিএফ-এর হিসাব করা হয়েছে।
এ বার আসা যাক সুবীরের লক্ষ্যের প্রসঙ্গে। বর্তমানে তাঁর যা সঞ্চয় রয়েছে, তা দিয়ে আদৌ সুবীরের লক্ষ্যপূরণ সম্ভব কিনা, তাই দেখব।

গাড়ি কেনা
সুবীর গাড়ি কিনতে চান। একটা মাঝারি দামের ছোট গাড়ি কিনতে হলেও তাঁর দরকার প্রায় ৫ লক্ষ টাকা। এই টাকা যদি তিনি ব্যাঙ্ক থেকে ৫ বছরের জন্য ঋণ নেন, তা হলে তাঁর মাসিক কিস্তি পড়বে প্রায় ৭,৪০০ টাকা। এই মুহূর্তে যে-টাকা দেওয়ার ক্ষমতা তাঁর নেই। তাই আপাতত এই পথে পা না বাড়ানোই ভাল। বরং ভবিষ্যতে বেতন বাড়লে সেই অনুসারে গাড়ি কেনার কথা ভেবে দেখতে পারেন। এখন তাঁর হাতে অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ সমস্যা রয়েছে, তাই সে-দিকেই আমরা জোর দেব।
বর্তমানে ৩৪ হাজার টাকা পেতে তাঁর মোট সম্পদ যদি প্রায় ৫৪ লক্ষ টাকা হতে হয়। তা হলে অবসরের সময়ে মূল্যবৃদ্ধি ধরে যে-অর্থ দাঁড়াবে, তা পেতে ৮% সুদযুক্ত ঝুঁকিহীন কোনও প্রকল্পে ১.৮৩ কোটি টাকা লগ্নি করতে হবে। এর পরেও রয়েছে মেয়ের পড়াশোনা এবং বিয়ের চিন্তা। এ বার তাঁর লক্ষ্য এবং সম্ভাব্য ব্যয়ের অঙ্কটি একটি চার্টে ফেলে দেখি—

লক্ষ্য	বর্তমান খরচ	মূল্যবৃদ্ধি	ভবিষ্যতের খরচ	কবে প্রয়োজন
মেয়ের পড়াশোনা	৮ লক্ষ	৬%	১৪.৩২ লক্ষ	২০২৩
মেয়ের বিয়ে	৭.৫ লক্ষ	৬%	১৩.৪ লক্ষ	২০২৮
অবসর পরিকল্পনা	৫৪ লক্ষ	৬%	১.৮৩ কোটি	২০৩৪
মোট			২,১০,৭২,০০০

অর্থাত্
প্রয়োজন	২,১০,৭২,০০০
রয়েছে	৫০,২৫,০০০

দেখা যাচ্ছে প্রয়োজনের তুলনায় সুবীরের চাহিদা অনেক বেশি। কিন্তু মনে হয় শেষ পর্যন্ত তা মেটানো যাবে। কারণ সমস্ত জমা-খরচের পরেও তাঁর হাতে ৮ হাজার টাকার বেশি নগদ থাকছে। আসুন চেষ্টা করে দেখি কী দাঁড়ায়।

মেয়ের পড়াশোনা
এ জন্য ২০২৩ সালে ১৪.৩২ লক্ষ টাকা দরকার। বর্তমান প্রকল্পের অনেকগুলির মেয়াদই ২০২৩ সালের আগে শেষ হচ্ছে। মেয়াদ শেষে প্রাপ্য অর্থ ৮% ঝঁুকিহীন কোনও প্রকল্পে (যেমন ব্যাঙ্কে স্থায়ী আমানত বা ঋণপত্র) লগ্নি করে রাখা উচিত। যা ঘাটতি দাঁড়াবে তার জন্য সুবীরের এখনই মাসে ১,০০০ টাকার একটি সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান (এসআইপি) চালু করা প্রয়োজন।
তবে এই খাতে টাকা রাখতে হবে শেয়ার বাজারের সঙ্গে সরাসরি যুক্ত কোনও প্রকল্পে।

প্রকল্প	শেষ হবে	সম্ভাব্য প্রাপ্য
পিপিএফ	২০২৩	৪.৬৫ লক্ষ
এলআইসি	২০১৮	১,৬৩,৫০০
এইচডিএফসি ইউলিপ	২০১৬	২.৯৫ লক্ষ
ভারতী অ্যাক্সা	২০২৩	২ লক্ষ
এনএসসি	২০১৭	১,৪৬,৫০০
		১২.৭ লক্ষ
এসআইপি (১,০০০ টাকা)	২০২৩	২.৩ লক্ষ
মোট		১৫ লক্ষ

মেয়ের বিয়ে
বিয়ের জন্য ২০২৮ সালে ১৩.৪ লক্ষ টাকা প্রয়োজন। প্রতি মাসে যদি সরাসরি শেয়ারের সঙ্গে যুক্ত কোনও এসআইপিতে ২,৮০০ টাকা রাখেন তিনি, তা হলে এই টাকা জোগাড়ে সমস্যা হওয়ার কথা নয়। কিন্তু তার হাতে এখনই ওই টাকা নেই। সে ক্ষেত্রে ৮০০ টাকা দিয়ে এসআইপি শুরু করুন। তার পর বেতন বাড়লেই সেখান থেকে টাকা এই খাতের জন্য মিউচুয়াল ফান্ডে লগ্নি করুন।
প্রকল্প: এসআইপি (২,৮০০ টাকা)
প্রকল্প শেষ হবে: ২০২৮
সম্ভাব্য প্রাপ্য: ১৩,৯৮,৮২৫

অবসর পরিকল্পনা
এই খাতে সুবীরের প্রয়োজন ১.৮৩ কোটি টাকা। তবে তাঁর পেনশন রয়েছে। ধরে নিই মাসে যদি পেনশন হিসাবে ২৫ হাজার টাকাও তিনি পান (মূল্যবৃদ্ধি এবং পেনশনের বর্তমান বৃদ্ধির হার ধরে), তা হলে অবসর পরিকল্পনার জন্য তাঁর দরকার হবে ১,৪৫,৫০,০০০ টাকা।

প্রকল্প	প্রকল্প শেষ হবে	সম্ভাব্য প্রাপ্য
ডাকঘর জীবন বিমা	২০২৪	৫.০৮ লক্ষ
ডাকঘর জীবন বিমা	২০২৯	১৩.৬৭ লক্ষ
ডাকঘর জীবন বিমা	২০২৪	৮.৭২ লক্ষ
পিএফ	২০৩৪	২০.৬ লক্ষ
অফিস কো-অপারেটিভ	২০৩৪	২.৩৫ লক্ষ
এসআইপি (৩,৭০০ টাকা)	২০৩৪	৪১ লক্ষ
সরাসরি শেয়ার (৩,০০০ টাকা)	২০৩৪	৫২ লক্ষ
মোট		১,৪৩,৪২,০০০

২০৩৪-এর আগে অনেকগুলি প্রকল্পের মেয়াদ শেষ হচ্ছে। আগের মতোই মেয়াদ শেষে প্রাপ্য অর্থ ৮% ঝুঁকিহীন কোনও প্রকল্পে (যেমন ব্যাঙ্কে স্থায়ী আমানত বা ঋণপত্র) লগ্নি করুন।
এই চার্টে এসআইপি-র ক্ষেত্রে সম্ভাব্য রিটার্ন ধরা হয়েছে ১২% এবং শেয়ারে ১৫%। অবসরের আগেই সুবীরের টাকার প্রয়োজন পড়বে বেশি। সে ক্ষেত্রে মিউচুয়াল ফান্ড এবং সরাসরি শেয়ারে লগ্নি শুরু করুন এখন থেকেই। প্রতি মাসে হাতে থাকা টাকা থেকে ভাল শেয়ার বেছে লগ্নি করুন, এতে ঝঁুকি কমবে।
অর্থাত্‌ দেখা যাচ্ছে, পেনশন থাকায় তাঁর আর ১.৮৩ কোটি টাকা দরকার হচ্ছে না। সে ক্ষেত্রে তাঁর প্রয়োজন ১,৪৫,৫০,০০০ টাকা। তার সঙ্গে মেয়ের পড়াশোনা আর বিয়ের অঙ্ক যোগ করলে দরকার ১,৭৩,২২,০০০ টাকা। আর তাঁর হাতে আসছে ১,৭২,৪০,৮২৫ টাকা।

অর্থাত্
প্রয়োজন	১,৭৩,২২,০০০
রয়েছে	১,৭২,৪০,৮২৫

অর্থাত্ তাঁর ঘাটতি মাত্র ৮১,১৭৫ টাকা। স্বাস্থ্য বিমা এবং জীবন বিমার পরিমাণ এই মুহূর্তে অনেকটাই কম। সময় বুঝে এই খাতে আরও লগ্নি করতে পারেন। কয়েক বছর পর পর বিশেষজ্ঞের সাহায্য নিয়ে দেখুন পরিকল্পনা ঠিক মতো এগোচ্ছে কি না।

(প্রেরকের অনুরোধে নাম পরিবর্তিত)

সুবীরের মতো বিশেষজ্ঞের পরামর্শ পেতে পারেন আপনিও।
নিজের ঠিকানা ও ফোন নম্বর জানিয়ে চিঠি লিখুন

অনুমতি ছাড়া এই ওয়েবসাইটের কোনও অংশ লেখা বা ছবি নকল করা বা অন্য কোথাও প্রকাশ করা বেআইনি
No part or content of this website may be copied or reproduced without permission.